La planificación de la jubilación es un proceso de varios pasos que evoluciona con el tiempo. Para tener una jubilación cómoda, segura y divertida, debe crear el colchón financiero que lo financiará todo. La parte divertida es la razón por la que tiene sentido prestar atención a la parte seria, y tal vez aburrida: planificar cómo llegará allí.
La planificación de la jubilación comienza pensando en sus objetivos de jubilación y cuánto tiempo tiene para alcanzarlos. Luego, debe considerar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorra ese dinero, debe invertirlo para que pueda crecer.
La última parte sorpresa son los impuestos: si ha recibido deducciones de impuestos a lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, entonces le espera una factura fiscal significativa cuando comience a retirar esos ahorros. Hay maneras de minimizar el impacto del impuesto sobre la jubilación mientras ahorra para el futuro y de continuar el proceso cuando llegue ese día y realmente se jubile.
Vamos a entrar en todos estos temas aquí. Pero primero, comience por aprender los cinco pasos que todos deben seguir, sin importar su edad, para construir un plan de jubilación sólido.
Conclusiones clave
- La planificación de la jubilación debe incluir la determinación de horizontes de tiempo, la estimación de gastos, el cálculo de las devoluciones después de impuestos requeridas, la evaluación de la tolerancia al riesgo y la planificación patrimonial.
- Comience a planificar su jubilación tan pronto como pueda para aprovechar el poder de la capitalización.
- Los inversores más jóvenes pueden asumir más riesgos con sus inversiones, mientras que los inversores más próximos a la jubilación deberían ser más conservadores.
- Los planes de jubilación evolucionan a lo largo de los años, lo que significa que las carteras deben reequilibrarse y los planes patrimoniales deben actualizarse según sea necesario.
1. Comprenda su horizonte de tiempo
Su edad actual y la edad esperada de jubilación crean la base inicial de una estrategia de jubilación eficaz. Cuanto mayor sea el tiempo desde hoy hasta la jubilación, mayor será el nivel de riesgo que su cartera puede soportar. Si es joven y tiene más de 30 años hasta la jubilación, debe tener la mayoría de sus activos en inversiones más riesgosas, como acciones. Habrá volatilidad, pero históricamente las acciones han superado a otros valores, como los bonos, durante largos períodos de tiempo. La palabra principal aquí es "largo", lo que significa al menos más de 10 años.
Además, necesita rendimientos que superen la inflación para poder mantener su poder adquisitivo durante la jubilación. La inflación es como una bellota. Comienza pequeño, pero con el tiempo suficiente, puede convertirse en un roble poderoso, dice Chris Hammond, asesor financiero de Savannah, Tenn., y fundador de RetirementPlanningMadeEasy.com.
Todos hemos escuchado, y queremos, un crecimiento compuesto de nuestro dinero, agrega Hammond. Bueno, la inflación es como un 'anticrecimiento compuesto', ya que erosiona el valor de su dinero. Una tasa de inflación aparentemente pequeña del 3 % erosionará el valor de sus ahorros en un 50 % durante aproximadamente 24 años. No parece mucho cada año, pero con el tiempo suficiente, tiene un gran impacto.
En general, cuanto mayor sea, más debe centrarse su cartera en los ingresos y la preservación del capital. Esto significa una mayor asignación en valores de menor riesgo, como bonos, que no le darán los rendimientos de las acciones pero serán menos volátiles y le proporcionarán ingresos que puede utilizar para vivir. También tendrá menos preocupación por la inflación. Un hombre de 64 años que planea jubilarse el próximo año no tiene los mismos problemas sobre el aumento del costo de vida que un profesional mucho más joven que acaba de ingresar a la fuerza laboral.
Debe dividir su plan de jubilación en varios componentes. Digamos que un padre quiere jubilarse en dos años, pagar la educación de un hijo a los 18 años y mudarse a Florida. Desde la perspectiva de formar un plan de jubilación, la estrategia de inversión se dividiría en tres períodos: dos años hasta la jubilación (todavía se hacen contribuciones al plan), ahorrar y pagar la universidad y vivir en Florida (retiros regulares para cubrir gastos de vida). gastos). Un plan de jubilación de etapas múltiples debe integrar varios horizontes de tiempo, junto con las necesidades de liquidez correspondientes, para determinar la estrategia de asignación óptima. También debe reequilibrar su cartera a lo largo del tiempo a medida que cambia su horizonte temporal.
Puede que no pienses que ahorrar unos cuantos dólares aquí y allá a los 20 significa mucho, pero el poder de la capitalización hará que valga mucho más cuando lo necesites.
2. Determinar las necesidades de gastos de jubilación
Tener expectativas realistas sobre los hábitos de gasto posteriores a la jubilación lo ayudará a definir el tamaño requerido de una cartera de jubilación. La mayoría de las personas cree que después de la jubilación, su gasto anual ascenderá a solo entre el 70% y el 80% de lo que gastó anteriormente. Tal suposición a menudo se demuestra poco realista, especialmente si la hipoteca no ha sido pagada o si ocurren gastos médicos imprevistos. Los jubilados a veces también pasan sus primeros años derrochando en viajes u otros objetivos de la lista de deseos.
Para que los jubilados tengan suficientes ahorros para la jubilación, creo que la proporción debería estar más cerca del 100 %, dice David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fundador, presidente y director ejecutivo de Key Wealth Partners LLC en Litilz. , Pa. El costo de vida aumenta cada año, especialmente los gastos de atención médica. Las personas viven más y quieren prosperar en la jubilación. Los jubilados necesitan más ingresos durante más tiempo, por lo que deberán ahorrar e invertir en consecuencia.
Como, por definición, los jubilados ya no trabajan ocho o más horas al día, tienen más tiempo para viajar, hacer turismo, comprar y participar en otras actividades costosas. Los objetivos precisos de gastos de jubilación ayudan en el proceso de planificación, ya que más gastos en el futuro requieren ahorros adicionales hoy.
Uno de los factores, si no el más grande, en la longevidad de su cartera de jubilación es su tasa de retiro. Tener una estimación precisa de cuáles serán sus gastos durante la jubilación es muy importante porque afectará cuánto retira cada año y cómo invierte su cuenta. Si subestima sus gastos, fácilmente sobrevive a su cartera, o si exagera sus gastos, puede correr el riesgo de no vivir el tipo de estilo de vida que desea durante la jubilación, dice Kevin Michels, CFP, EA, planificador financiero y presidente de Medicus Wealth. Planificación en Draper, Utah.
Su longevidad también debe tenerse en cuenta al planificar la jubilación, para que no sobreviva sus ahorros. El promedio de vida de las personas está aumentando.
Las tablas de vida actuariales están disponibles para estimar las tasas de longevidad de individuos y parejas (esto se conoce como riesgo de longevidad).
Además, es posible que necesite más dinero del que piensa si desea comprar una casa o financiar la educación de sus hijos después de la jubilación. Esos desembolsos deben tenerse en cuenta en el plan general de jubilación. Recuerde actualizar su plan una vez al año para asegurarse de que está al día con sus ahorros.
"La precisión de la planificación de la jubilación se puede mejorar especificando y estimando las actividades de jubilación anticipada, contabilizando los gastos inesperados en la jubilación intermedia y pronosticando los costos médicos hipotéticos de la jubilación tardía", explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente y director ejecutivo de Whitehouse Wealth Management en Vancouver, Washington.
3. Calcular la tasa de rendimiento de las inversiones después de impuestos
Una vez que se determinan los horizontes de tiempo esperados y los requisitos de gasto, se debe calcular la tasa de rendimiento real después de impuestos para evaluar la viabilidad de que la cartera produzca los ingresos necesarios. Una tasa de rendimiento requerida superior al 10% (antes de impuestos) normalmente es una expectativa poco realista, incluso para inversiones a largo plazo. A medida que envejece, este umbral de rendimiento disminuye, ya que las carteras de jubilación de bajo riesgo están compuestas en gran medida por valores de renta fija de bajo rendimiento.
Si, por ejemplo, una persona tiene una cartera de jubilación valorada en $400 000 y necesidades de ingresos de $50 000, suponiendo que no haya impuestos y que se mantenga el saldo de la cartera, depende de un rendimiento excesivo del 12,5 % para sobrevivir. Una de las principales ventajas de planificar la jubilación a una edad temprana es que se puede aumentar la cartera para salvaguardar una tasa de rendimiento realista. Usando una cuenta de inversión bruta para la jubilación de $1 millón, el rendimiento esperado sería un 5% mucho más razonable.
Según el tipo de cuenta de jubilación que tenga, los rendimientos de las inversiones suelen estar sujetos a impuestos. Por lo tanto, la tasa de rendimiento real debe calcularse después de impuestos. Sin embargo, determinar su estado fiscal cuando comienza a retirar fondos es un componente crucial del proceso de planificación de la jubilación.
4. Evaluar la tolerancia al riesgo frente a los objetivos de inversión
Ya sea que sea usted o un administrador de dinero profesional quien esté a cargo de las decisiones de inversión, una asignación de cartera adecuada que equilibre las preocupaciones de aversión al riesgo y los objetivos de rendimiento es sin duda el paso más importante en la planificación de la jubilación. ¿Cuánto riesgo está dispuesto a asumir para alcanzar sus objetivos? ¿Debe reservarse algún ingreso en bonos del Tesoro libres de riesgo para los gastos requeridos?
Debe asegurarse de sentirse cómodo con los riesgos que se asumen en su cartera y saber qué es necesario y qué es un lujo. No sea un 'microgerente' que reacciona al ruido del mercado diario, aconseja Craig L. Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. Los inversores en 'helicópteros' tienden a sobregestionar sus carteras. Cuando los diversos fondos mutuos en su cartera tengan un mal año, agrégueles más dinero. Es como ser padre: el niño que más necesita tu amor es el que menos lo merece. Las carteras son similares. El fondo mutuo con el que no está satisfecho este año puede ser el de mejor desempeño el próximo, así que no lo abandone.
Los mercados pasarán por largos ciclos de altibajos y, si está invirtiendo dinero que no necesitará tocar durante 40 años, puede permitirse ver el valor de su cartera subir y bajar con esos ciclos, dice John R. Frye. , CFA, director de inversiones y cofundador de Crane Asset Management LLC en Beverly Hills, California. Cuando el mercado baja, compre, no venda. Niégate a ceder al pánico. Si las camisetas estuvieran en oferta, con un 20 % de descuento, querrías comprar, ¿verdad? ¿Por qué no las acciones si salieron a la venta con un 20% de descuento?
5. Manténgase al tanto de la planificación patrimonial
La planificación patrimonial es otro paso clave en un plan de jubilación completo, y cada aspecto requiere la experiencia de diferentes profesionales, como abogados y contadores, en ese campo específico. El seguro de vida también es una parte importante de un plan patrimonial y del proceso de planificación de la jubilación. Tener tanto un plan patrimonial adecuado como una cobertura de seguro de vida garantiza que sus activos se distribuyan de la manera que elija y que sus seres queridos no experimenten dificultades financieras después de su muerte. Un plan cuidadosamente delineado también ayuda a evitar un proceso de sucesión costoso y, a menudo, prolongado.
La planificación fiscal es otra parte crucial del proceso de planificación patrimonial. Si una persona desea dejar activos a miembros de la familia oa una organización benéfica, se deben comparar las implicaciones fiscales de obsequiarlos o pasarlos por el proceso de sucesión.
Un enfoque común de inversión en un plan de jubilación se basa en producir rendimientos que cubran los gastos de subsistencia anuales ajustados a la inflación y, al mismo tiempo, conservar el valor de la cartera. La cartera luego se transfiere a los beneficiarios del difunto. Debe consultar a un asesor fiscal para determinar el plan correcto para la persona.
La planificación patrimonial variará a lo largo de la vida de un inversionista, dice Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors . Al principio, asuntos como poderes y testamentos son necesarios. Una vez que comienza una familia, un fideicomiso puede convertirse en un componente importante de su plan financiero.
Más adelante en la vida, la forma en que le gustaría que se desembolsara su dinero será de suma importancia en términos de costos e impuestos, agrega Hebner. Trabajar con un abogado de planificación patrimonial que cobra solo honorarios puede ayudarlo a preparar y mantener este aspecto de su plan financiero general.
$ 11,7 millones
El límite máximo de 2021 para los activos en un patrimonio que no están sujetos a impuestos federales sobre el patrimonio. Las cantidades que excedan este límite son. La cantidad excluida de los impuestos federales es de $12,06 millones para 2022.
¿Qué es la tolerancia al riesgo?
La tolerancia al riesgo es la cantidad de pérdida que está dispuesto a soportar dentro de su cartera. La tolerancia al riesgo depende de una serie de factores, incluidos sus objetivos financieros, ingresos y edad.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Una regla general es ahorrar el 15% de sus ingresos brutos anuales. En un mundo perfecto, los ahorros comenzarían a los 20 años y durarían a lo largo de sus años de trabajo.
¿A qué edad se considera jubilación anticipada?
La edad de 65 años generalmente se considera jubilación anticipada. En lo que respecta al Seguro Social, puede comenzar a cobrar los beneficios de jubilación a partir de los 62 años. Pero no recibirá todos los beneficios como lo haría si esperara para cobrarlos a la edad plena de jubilación.
La línea de fondo
La carga de la planificación de la jubilación recae ahora más que nunca sobre las personas. Pocos empleados pueden contar con una pensión de beneficios definidos proporcionada por el empleador, especialmente en el sector privado. El cambio a planes de contribución definida, como 401(k), también significa que administrar las inversiones se convierte en su responsabilidad, no en la de su empleador.
Uno de los aspectos más desafiantes de la creación de un plan integral de jubilación es lograr un equilibrio entre las expectativas de rendimiento realistas y el nivel de vida deseado. La mejor solución es centrarse en crear una cartera flexible que pueda actualizarse regularmente para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y los objetivos de jubilación.
¿Cuáles son los pasos clave en la planificación de la jubilación?
Los 5 pasos de la planificación de la jubilación
- Paso 1: sepa cuándo comenzar a planificar la jubilación.
- Paso 2: Calcule cuánto dinero necesita para jubilarse.
- Paso 3: Priorice sus objetivos financieros.
- Paso 4: elija el mejor plan de jubilación para usted.
- Paso 5: seleccione sus inversiones para la jubilación.
¿Cuáles son los primeros tres pasos para la planificación de la jubilación?
Use estos tres pasos para ayudar a pensar en sus necesidades y crear un plan para pasar de ahorrar a gastar en la jubilación.
- Identifica tus gastos. ¿Qué es probable que necesite gastar cada mes durante la jubilación?
- Identifica tus ingresos.
- Haga coincidir el dinero que ingresa con sus gastos estimados durante la jubilación.
Qué debe incluir un plan de jubilación
La planificación de la jubilación debe incluir la determinación de horizontes de tiempo, la estimación de gastos, el cálculo de las devoluciones después de impuestos requeridas, la evaluación de la tolerancia al riesgo y la planificación patrimonial. Comience a planificar su jubilación tan pronto como pueda para aprovechar el poder de la capitalización.
¿Qué es la regla de los 4 en la jubilación?
Una regla empírica de uso frecuente para los gastos de jubilación se conoce como la regla del 4%. Es relativamente simple: sumas todas tus inversiones y retiras el 4% de ese total durante tu primer año de jubilación. En los años subsiguientes, ajusta la cantidad en dólares que retira para tener en cuenta la inflación.